WIBOR 3M и WIBOR 6M различаются сроком действия: WIBOR 3M — это процентная ставка по трехмесячным депозитам на польском межбанковском рынке, а WIBOR 6M — по шестимесячным депозитам. Для заемщиков наиболее важно то, что при кредите, основанном на WIBOR 3M, процентная ставка обычно обновляется каждые три месяца, а при WIBOR 6M — каждые шесть месяцев. Оба показателя зависят в первую очередь от процентных ставок Национального банка Польши (НБП) и рыночных ожиданий относительно их изменений.
Суммируя
- WIBOR 3M – ставка на 3-месячный период; размер ставки обычно меняется ежеквартально.
- WIBOR 6M – ставка на 6-месячный период; размер ставки обычно меняется каждые шесть месяцев.
- Когда рынок ожидает повышения процентных ставок, 6-месячная ставка WIBOR обычно выше, чем 3-месячная; когда он ожидает снижения ставок – она обычно ниже.
- Ни один из вариантов не является более дешевым на начальном этапе; применимый период указан в кредитном договоре, и в рамках реформы показателей новые соглашения в конечном итоге должны основываться на показателе POLSTR.
Что такое WIBOR и что означают символы 3M и 6M?
WIBOR (Варшавская межбанковская ставка предложения) — это эталонный индекс, показывающий процентную ставку, по которой банки готовы предоставлять средства в польских злотых на определенный период. Он администрируется компанией GPW Benchmark , а ставки устанавливаются ежедневно на основе данных, предоставляемых банками-участниками панели.
Ставка WIBOR публикуется для нескольких сроков (периодов действия). Обозначение после названия указывает период, к которому применяется ставка: 1M – один месяц, 3M – три месяца, 6M – шесть месяцев. Ставка указывается в годовом исчислении, поэтому «WIBOR 6M = 5%» означает не 5% за шесть месяцев, а годовую процентную ставку по шестимесячному депозиту.
При кредите с плавающей процентной ставкой банк добавляет свою маржу к WIBOR. Процентная ставка = WIBOR (3M или 6M) + банковская маржа. Маржа обычно фиксирована на протяжении всего срока действия договора, в то время как часть, зависящая от индекса, меняется.
WIBOR 3M и WIBOR 6M – различия в практике.
частота изменения платежей
Именно эту разницу заемщик ощущает наиболее остро. При кредите, основанном на 3-месячной ставке WIBOR, банк обычно обновляет процентную ставку каждые три месяца, используя ставку, действующую с даты, указанной в договоре. При 6-месячной ставке WIBOR новая ставка применяется в течение шести месяцев. Точные условия (например, дата, с которой начисляется ставка WIBOR) всегда описываются в кредитном договоре.
Скорость реакции на изменения скорости
Платеж, основанный на ставке WIBOR за 3 месяца, быстрее «отражает» изменения рынка — как повышение, так и понижение процентных ставок. При использовании ставки WIBOR за 6 месяцев изменение отражается на платеже позже, но немедленно «замораживается» на более длительный период. Если ставки растут, кредит по ставке WIBOR за 6 месяцев обеспечивает временную задержку в увеличении платежа; если они падают, вы платите по более высокой ставке дольше.
Ставка
Ставка 6M WIBOR охватывает более длительный период, поэтому она в большей степени учитывает ожидания относительно будущих процентных ставок . Когда рынок ожидает повышения ставок, 6M WIBOR обычно выше, чем 3M WIBOR. Когда ожидается снижение ставок, она ниже. Когда ожидается сохранение ставок без изменений, оба показателя обычно схожи. Текущие значения публикуются GPW Benchmark и доступны на финансовых платформах.
Сравнительная таблица: ВИБОР 3М против ВИБОР 6М
| Характерный | ВИБОР 3М | ВИБОР 6М |
|---|---|---|
| Период, к которому применяется ставка | 3 месяца | 6 месяцев |
| Типичное обновление процентных ставок по кредитам | каждый квартал | каждые шесть месяцев |
| Реакция платежа на изменения процентных ставок НБП | Быстрее | помедленнее |
| предсказуемость платежей | в течение 3 месяцев | в течение 6 месяцев |
| Когда ноги растут | размер платежа увеличивается раньше | В дальнейшем размер ставки увеличивается, но очень значительно. |
| Когда ноги опускаются | эта часть выходит раньше | эта часть выйдет позже |
| Шкала | годовая ставка | годовая ставка |
Ставка WIBOR 3M или 6M – какая выгоднее для заемщика?
Универсального ответа нет – в долгосрочной перспективе различия между показателями в значительной степени выравниваются, а стоимость в первую очередь определяется процентными ставками и маржой банка. При оценке предложения стоит учитывать несколько моментов:
- Сравнивайте общую стоимость и годовую процентную ставку (APR) , а не сам показатель – более низкая ставка WIBOR при более высокой марже может привести к более дорогому кредиту.
- Ставка WIBOR 6M может подойти тем, кто предпочитает менее частые изменения размера платежей и хочет планировать свой бюджет на долгосрочную перспективу.
- Ставка WIBOR 3M означает, что заемщик может быстрее воспользоваться преимуществами снижения ставки, но при этом быстрее ощутит любое ее повышение.
- Если для вас важна стабильность, рассмотрите вариант периодической фиксированной процентной ставки – обычно на несколько лет, после чего банк предложит новые условия.
Выбор процентной ставки — это финансовое решение, которое будет иметь последствия на долгие годы. Перед подписанием договора внимательно ознакомьтесь с условиями, попросите свой банк смоделировать платежи при повышении процентных ставок, а в случае сомнений проконсультируйтесь с независимым финансовым консультантом.
Реформа: POLSTR вместо WIBOR
В рамках реформы бенчмарков, проводимой Национальной рабочей группой, ставка WIBOR постепенно выводится из обращения. Ее преемником станет индекс POLSTR . В конечном итоге новые кредитные соглашения будут основываться на новом индексе, а существующие соглашения, использующие ставку WIBOR, могут продолжать действовать в течение переходного периода. Текущий график реформ публикуется компанией GPW Benchmark.
Для тех, кто уже погашает кредит по ставке WIBOR 3M или 6M, это означает, что их договоры могут продолжать действовать по действующим правилам – банки заявляют, что будут заранее информировать клиентов о любых изменениях.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Что означает ставка WIBOR 3M в контексте ипотечного кредита?
Это означает, что переменная часть процентной ставки по кредиту основана на трехмесячной ставке WIBOR, которую банк обычно обновляет каждые три месяца. К ставке добавляется фиксированная банковская маржа.
Всегда ли ставка WIBOR 6M выше, чем ставка WIBOR 3M?
Нет. Шестимесячная ставка WIBOR обычно выше, когда рынок ожидает повышения процентных ставок, и ниже, когда он ожидает их снижения. Когда ставки стабильны, эти два показателя схожи.
Как часто меняется размер ставки по ставке WIBOR 6M?
Как правило, это происходит каждые шесть месяцев, как указано в вашем кредитном договоре. Процентная ставка остается неизменной в период между обновлениями.
Возможно ли изменить ставку WIBOR с 3M на 6M в течение срока кредитования?
Ставка оговаривается в договоре, поэтому для ее изменения требуется соглашение с банком (дополнение к договору). Уточните в своем банке, возможно ли это и на каких условиях.
Что такое POLSTR?
POLSTR — это новый эталонный показатель, заменяющий WIBOR. Новые кредитные соглашения в конечном итоге должны основываться на POLSTR, в то время как существующие соглашения, заключенные на основе WIBOR, могут оставаться в силе. Текущий график реформ публикуется GPW Benchmark и Национальной рабочей группой.
См. также
- В чём разница между фиксированными и переменными процентными ставками по кредиту?
- В чём разница между кредитом и займом?
- В чём разница между дебетовой и кредитной картой?
- В чём разница между финансовым и операционным лизингом?