Заем может быть предоставлен только банком (или, согласно отдельному закону, кредитным союзом), всегда наличными, на определенную цель и за плату. Однако заем может быть предоставлен любым лицом – включая частное лицо – и он может быть бесплатным, при этом заемщик не обязан объяснять, как будут потрачены деньги. Заем регулируется Законом о банковской деятельности, а кредит – Гражданским кодексом. В повседневной речи оба термина используются взаимозаменяемо, но юридически это два разных соглашения.
Суммируя
- Кредит – это соглашение, заключенное в соответствии с Законом о банковской деятельности (статья 69), предоставляемое банком, всегда в наличных деньгах, на определенную цель, с процентами и комиссией.
- Заем – соглашение, заключенное в соответствии со статьей 720 Гражданского кодекса, может быть предоставлен любым лицом, может касаться денег или товаров и может быть безвозмездным.
- Кредитный договор должен быть оформлен в письменной форме ; для кредита свыше 1000 злотых требуется документальная форма .
- Для потребителя и кредит, и бизнес-кредит являются потребительским кредитом – с одинаковыми правами защиты.
Кредит и заем – определения из законодательства.
Кредит определяется в статье 69 Закона о банковской деятельности. В кредитном договоре банк обязуется предоставить заемщику сумму денег на определенные цели на определенный период времени. Заемщик обязуется использовать кредит в соответствии с условиями договора, погасить использованную сумму вместе с процентами в установленные сроки и уплатить комиссию. Кредитный договор должен быть составлен в письменной форме и включать, помимо прочего, сумму и валюту кредита, цель, условия и сроки погашения, процентную ставку и способ обеспечения.
В статье 720 Гражданского кодекса дается следующее определение займа : кредитор обязуется передать заемщику определенную сумму денег или товары, указанные только по их виду, а заемщик обязуется вернуть ту же сумму денег или товары того же вида и качества. Таким образом, можно взять в долг не только деньги, но и, например, мешок муки или тонну угля.
В чём разница между займом и кредитом? Ключевые отличия.
Кто может предоставить
Выдача кредитов — это банковская деятельность , зарезервированная за банками. Исключением являются кооперативные сберегательные и кредитные союзы (КСОК), которые могут выдавать кредиты своим членам в соответствии с отдельным законом. Кредиты могут выдаваться кем угодно: физическим лицом, компанией, кредитной организацией или даже банком. Банковское законодательство позволяет банкам выдавать кредиты в соответствии с положениями Гражданского кодекса.
Цели и контроль расходов
В договоре займа всегда указывается цель его использования (например, покупка дома, автомобиля или потребительские нужды), и банк может отслеживать, были ли деньги потрачены на эту цель. В случае займа наличными указывать цель не требуется – заемщик получает деньги и использует их по своему усмотрению.
Оплата
Заем всегда подлежит погашению – банк взимает проценты и обычно комиссию. Заем может быть беспроцентным или беспроцентным; это определяется сторонами. Заем от члена семьи часто бывает беспроцентным, в то время как заем от кредитной компании или банка почти всегда предусматривает комиссию.
Форма договора
Договор займа должен быть заключен в письменной форме . Для займа на сумму свыше 1000 злотых требуется письменный документ (например, достаточно электронного письма или сообщения с указанием лица, подающего заявление). Его отсутствие не делает займ недействительным, но затрудняет его доказательство в суде. Заем на сумму до 1000 злотых может быть заключен даже устно.
Кредитоспособность и залог
Банк принимает решение об одобрении кредита на основе кредитоспособности , которая представляет собой оценку способности клиента своевременно погашать долг, включая проценты. Часто также требуется залог, например, ипотека или гарантия. В случае частного кредита стороны сами согласовывают условия, но когда кредитором является компания, а заемщиком — потребитель, применяются правила потребительского кредитования (см. ниже).
Таблица сравнения кредитов и займов
| Характерный | Заем | Заем |
|---|---|---|
| Правовая основа | Банковское право (статья 69 и далее) | Гражданский кодекс (статьи 720–724) |
| Кто предоставляет | Банк, кредитный союз (члены) | Все: частное лицо, компания, банк |
| Элемент | Только деньги | Деньги или предметы, идентифицируемые по виду |
| Цель | Как указано в договоре, банк может контролировать это. | Указывать это необязательно. |
| Оплата | Всегда (проценты, комиссия) | Платный или бесплатный |
| Форма договора | Написано | Более 1000 злотых – документальный фильм |
| Оценка кредитоспособности | Обязательный | В случае частного кредита – нет; в случае потребительского кредита – да. |
Потребительский кредит – что общего у кредита и займа?
Закон о потребительском кредите от 12 мая 2011 года рассматривает как кредитный договор, так и договор займа как договор потребительского кредита в соответствии с Законом о банковской деятельности , если они заключаются потребителем с кредитором (банком, кредитной компанией). Таким образом, клиент имеет множество прав независимо от того, подписывает ли он «кредитный» или «заемный» договор:
- право на получение информации об общей стоимости и фактической годовой процентной ставке (ГПС) до подписания договора;
- право расторгнуть договор в течение 14 дней без объяснения причин;
- право на досрочное погашение с уменьшенными процентными ставками;
- Обязанность кредитора оценить кредитоспособность клиента.
Стоит отметить, что рекламируемые «займы» от небанковских компаний (так называемые краткосрочные займы) юридически являются займами – термин «займ» иногда используется в маркетинговых целях. Кредитные учреждения должны быть внесены в реестр, который ведет Польское управление финансового надзора (KNF), но они не подлежат такому же надзору, как банки.
Кредит или заем – что выбрать?
- Крупные долгосрочные расходы (квартира, дом) – на практике они финансируются за счет банковского кредита, часто обеспеченного ипотекой.
- Небольшая сумма на короткий срок – заем (например, от родственников или наличные в банке) может быть формально проще.
- Сравнивайте годовую процентную ставку и общую стоимость , а не только название продукта или сумму ежемесячного платежа.
- Проверьте кредитора – зарегистрирована ли компания в реестре кредитных учреждений KNF.
- При заимствовании средств у близких людей необходимо составить договор (для сумм свыше 1000 злотых для подтверждения платежеспособности достаточно будет документа) и установить дату погашения.
Данный текст носит исключительно информационный характер. Перед подписанием договора, пожалуйста, ознакомьтесь с информационной формой и, в случае сомнений, проконсультируйтесь с консультантом или представителем по защите прав потребителей.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
В чем, если коротко, разница между займом и кредитом?
Только банки (или кредитные союзы) предоставляют займы своим членам, всегда наличными, на конкретную цель и за плату. Договор должен быть заключен в письменной форме. Любой может предоставить заем; он может быть под залог денег или товаров, не требует указания цели и может быть бесплатным.
Может ли кредитная компания выдать кредит?
Нет. Предоставление кредита — это банковская деятельность. Кредитные компании предоставляют займы, даже если в своей рекламе называют их «кредитами». Однако для потребителя оба соглашения представляют собой потребительский кредит в соответствии с Законом о потребительском кредите.
Предоставляет ли банк также кредиты?
Да. Банковское законодательство позволяет банкам предоставлять кредиты на условиях Гражданского кодекса. Цель банковского кредита не обязательно указывать, но на практике он подлежит погашению, и банки заключают такие соглашения в письменной форме.
Обязательно ли заключать кредитное соглашение в письменной форме?
Для получения кредита на сумму свыше 1000 злотых требуется документальное подтверждение (например, распечатка, электронное письмо). Несоблюдение этого требования не делает договор недействительным, но затрудняет его подтверждение. Кредиты на сумму до 1000 злотых могут быть оформлены устно.
Что дешевле – кредит или заем?
Единого правила нет. Стоимость определяется процентными ставками, комиссиями и дополнительными сборами, которые включены в годовую процентную ставку (APR). Лучше всего сравнивать предложения, исходя из годовой процентной ставки и общей суммы к выплате.
См. также
- В чём разница между дебетовой и кредитной картой?
- В чём разница между кредитным экспертом и кредитным консультантом?
- В чём разница между кредитным консультантом и кредитным экспертом?
- В чём разница между финансовым и операционным лизингом?
- В чём разница между фиксированными и переменными процентными ставками по кредиту?