На практике ипотечный консультант и ипотечный эксперт — это, как правило, один и тот же человек — посредник, который сравнивает предложения банков и помогает с оформлением кредита. Разница заключается прежде всего в терминологии: «ипотечный эксперт» — это маркетинговое название, в то время как слова «консультант» и «совет» в ипотечном кредитовании ограничены нормативными актами. Поэтому, вместо того чтобы смотреть на название должности, стоит проверить, кто оплачивает услуги специалиста и зарегистрирован ли он в реестре Польского управления финансового надзора (KNF).
Суммируя
- «Кредитный эксперт» — это не юридический термин, а должностное наименование, присваиваемое брокерскими компаниями и банками.
- В контексте ипотечного кредита кредитор и связанный с ним посредник не могут использовать слова «консультант» и «совет» (статья 25 Закона об ипотечном кредитовании).
- Термин «независимый консультант» используется для обозначения посредника, не получающего комиссионных от банка.
- Ипотечный брокер должен иметь разрешение от польского Управления финансового надзора и быть внесен в реестр – это важнее, чем должность на визитной карточке.
Кредитный консультант и кредитный эксперт — откуда взялись эти два названия?
Для описания человека, помогающего кому-либо получить кредит, используется несколько терминов: кредитный брокер , кредитный консультант , эксперт по кредитам , а иногда и специалист или агент. В повседневной речи эти термины используются взаимозаменяемо и чаще всего описывают один и тот же объем работы: анализ кредитоспособности, сравнение предложений нескольких банков, сбор документов и сопровождение клиента до подписания договора.
Термин «ипотечный эксперт» стал популярным отчасти потому, что слово «посредник» имеет негативный оттенок, и не всем удобно использовать слово «консультант» при оформлении ипотеки. Поэтому ипотечный эксперт не имеет других квалификаций, кроме консультанта – это вопрос терминологии, принятой конкретной компанией.
Что говорится в этих правилах? Закон об ипотеке.
Деятельность ипотечного брокера регулируется Законом от 23 марта 2017 года об ипотечных кредитах и надзоре за ипотечными брокерами и агентами . В нем, среди прочего, различают: кредитора (банк), ипотечного брокера и агента, который действует на основании агентского соглашения с посредником.
Ключевым моментом в данной теме является статья 25 настоящего Закона:
- Услуги по ипотечному консультированию могут предоставлять только кредитор, ипотечный брокер и агент.
- Кредитор, связанный с ним посредник (сотрудничающий с банком на эксклюзивной основе или с ограниченной группой кредиторов) и его агент не могут использовать термины «консультант» и «совет» в своем названии, описании деятельности или рекламе.
- Независимый посредник или его агент, не получающий комиссионных или иной выгоды от кредитора, может использовать термин «независимый консультант».
Ипотечный брокер может работать после получения лицензии от Польского управления финансового надзора и внесения в реестр брокеров, при этом сам агент также подлежит внесению в реестр. Согласно нормативным актам, требуется, среди прочего, подтверждение квалификации посредством экзамена, хорошая репутация и страхование гражданской ответственности. Для стандартных потребительских кредитов (например, кредитов наличными) действуют другие, менее строгие правила.
Кто оплачивает услуги консультанта и кредитного эксперта?
Это самое важное практическое различие – и оно зависит не от названия, а от модели работы компании:
- Комиссионная модель – посредник (независимо от того, называет ли он себя экспертом или специалистом) получает вознаграждение от банка за предоставленный кредит. Услуга может быть бесплатной или частично оплачиваться клиентом.
- Независимая модель – независимый консультант не берет деньги у банка, поэтому клиент оплачивает его комиссию. Взамен рекомендация не привязана к комиссионным от конкретного кредитора.
- Банковский консультант – сотрудник банка, который лишь представляет предложение своего работодателя.
Прежде чем оказывать консультационные услуги, посредник должен, помимо прочего, проинформировать клиента об объеме рекомендаций и возможных гонорарах. Желательно запросить эту информацию в письменной форме до первой встречи.
Таблица сравнения: кредитный консультант или кредитный эксперт
| Характерный | «Кредитный эксперт» | «Независимый консультант» | Банковский консультант |
|---|---|---|---|
| Имя Статус | Торговое наименование, не определенное в Законе. | Данный термин закреплен в статье 25 Закона. | Позиция в банке |
| Кто платит? | Обычно это банковская комиссия. | Клиент | Банк (зарплата) |
| Количество сравниваемых предложений | Банки, с которыми у компании заключены контракты | Общий обзор рынка | Предложение одного банка |
| Реестр КНФ (ипотечный кредит) | Да – в качестве посредника или агента. | Да – в качестве посредника или агента. | Действует от имени кредитора. |
| Помощь с формальностями | Да | В зависимости от контракта | Да, в вашем банке. |
| Основной риск | Влияние комиссионных на рекомендации | Дополнительные расходы на обслуживание | Нет никакого сравнения с рынком. |
Как выбрать хорошего специалиста по кредитам?
Вместо того чтобы ориентироваться только на должность на вашей визитке, проверьте несколько конкретных деталей:
- Внесение в реестр КНФ – в случае ипотечного кредита посредника и агента можно проверить в реестре, который ведет Польское управление финансового надзора.
- Источник вознаграждения – уточните напрямую, кто выплачивает вознаграждение – банк или вы, и какова сумма комиссии с вашей стороны.
- Количество банков – запросите список кредиторов, с которыми сотрудничает компания. Чем обширнее список, тем точнее будет сравнение.
- Точные расчеты – хороший специалист покажет вам сравнение предложений с годовой процентной ставкой, общую стоимость кредита и необходимые дополнительные продукты.
- Договор – внимательно читайте, за что и когда вы платите, особенно если речь идет о платных услугах.
Решение о предоставлении кредита всегда остается за вами, и вы заключаете соглашение с банком. Если у вас возникнут сомнения относительно условий, вы можете проконсультироваться с юристом или обратиться к Финансовому омбудсмену, чтобы узнать о своих правах.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Кредитный эксперт — это то же самое, что и кредитный консультант?
Чаще всего — да. Оба термина описывают человека, который сравнивает предложения банков и помогает получить кредит. «Кредитный эксперт» — это торговое наименование, а термины «консультант» и «совет» в случае ипотечных кредитов ограничены статьей 25 Закона об ипотечном кредитовании.
В чём разница между кредитным экспертом и кредитным консультантом банка?
Банковский консультант представляет только предложение своего банка. Кредитный эксперт в брокерской фирме сравнивает предложения нескольких или десятка банков, с которыми его компания заключила соглашения.
Услуги кредитного эксперта бесплатны?
Зачастую это выгодно клиенту, поскольку посредник получает комиссию от банка. Однако некоторые компании взимают с клиента плату. Всегда уточняйте размер платы до подписания договора.
Кто может называть себя независимым кредитным консультантом?
В случае ипотечного кредита, вознаграждение выплачивает неаффилированный брокер или его агент, не получающий комиссионных или иных выгод от кредитора.
Как проверить, работает ли кредитный брокер на законных основаниях?
Ипотечных брокеров и их агентов можно проверить в реестре, который ведет Польское управление финансового надзора. Отсутствие записи рядом с ипотечным кредитом является тревожным сигналом.
См. также
- В чём разница между кредитом и займом?
- В чём разница между дебетовой и кредитной картой?
- В чём разница между доверенностью и официальным поручением?
- В чём разница между фиксированными и переменными процентными ставками по кредиту?